Основные правила вклада

Информация предоставлена ГУ Банка России по Саратовской области

Одна из наиболее распространенных форм сохранения денежных накоплений – банковские вклады. Для физических лиц банковские вклады привлекательны возможностью сохранности наличных денег и защиты накоплений от инфляции за счет процентного дохода.

Риск потери накоплений физическими лицами в случае банкротства банка минимизируется за счет существующей с 2004 года системы страхования вкладов, которая обеспечивает оперативное получение вкладчиками страховой выплаты (сейчас до 700 тыс. руб., а в перспективе до 1 млн руб.), кроме вкладов на предъявителя, не подлежащих страхованию. Страхование вкладов юридических лиц (депозитов) в банках действующим законодательством не предусмотрено.

Отношения вкладчика и банка регулируются соответствующим договором, заключаемым в соответствии с Главой 44 Гражданского кодекса Российской Федерации «Банковский вклад».

Договор банковского вклада обязательно должен быть заключен в письменной форме. При оформлении договора вкладчику на руки выдается документ (сберегательная книжка, либо сберегательный или денежный сертификат, либо иной документ), удостоверяющий факт внесения денежных средств во вклад. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования средствами вкладчика. Кроме того, по первому требованию вкладчика банк должен вернуть ему всю сумму вклада или ее часть. Если во вкладе размещена крупная сумма денег, то банк лучше заблаговременно уведомить о своем намерении досрочно изъять вклад.

Оформить договор банковского вклада можно при личном присутствии, либо в присутствии представителя лица, на которого открывается вклад. Поскольку договор банковского вклада является публичным договором, то банк при заключении таких договоров не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими (например, начислять отдельным вкладчикам более высокую процентную ставку по вкладам, принятым на одних и тех же условиях).

Основной фактор привлекательности банковского продукта для вкладчика – это процентные ставки по вкладам. Часто банки предлагают шкалу процентных ставок в зависимости от срока и суммы вклада. Поэтому, прежде чем размещать свободные средства во вклад, необходимо решить для себя, в течение какого времени данные средства не потребуются.

Другое важное условие вкладов – порядок начисления процентов. Принципиально различаются два типа: в конце срока и периодически. Понятно, что если проценты по вкладу выдаются в конце срока, то вкладчик не вправе использовать проценты по вкладу до окончания срока. Если же проценты начисляются ежемесячно, то возможны следующие варианты условий:

– банк перечисляет доход на текущий счет вкладчика. В этом случае вкладчик имеет право распоряжаться процентами в режиме «до востребования», используя доход от вклада в режиме ренты;

– банк добавляет проценты к сумме вклада. В следующем месяце проценты будут начисляться и на сам вклад, и на добавленные проценты, т. е. ежемесячно происходит капитализация процентов;

– банк автоматически капитализирует начисленный доход, но при этом оставляет за вкладчиком право в любой момент снять часть вклада в размере начисленных процентов. Это наиболее привлекательный вид вклада, так как обладает достоинствами двух предыдущих вариантов условий.

Юридическое право вкладчика в любой момент истребовать свой вклад (независимо от сроков, на который внесен вклад) неоспоримо. А вот вариантов пересчета процентного дохода по срочному вкладу при его досрочном изъятии вкладчиком может быть несколько. Часто встречающееся условие – это пересчет начисленных процентов на сумму вклада по ставке «до востребования» за весь период фактического хранения. Есть варианты, когда банки, заинтересованные во вкладах на длительный срок, оговаривают право досрочного снятия вклада без потери процентов за какой-то фиксированный в договоре отрезок времени, в течение которого вклад не закрывался. Возможны и иные расчеты.

Адрес статьи на сайте:
http://www.bogatej.ru/?chamber=maix&art_id=0&article=13122012105139&oldnumber=642